Минэкономразвития бьет тревогу — к 2021 году рост кредитной нагрузки населения может стать серьезной социальной угрозой.
Расчеты Минэкономразвития показали, что у половины российских заемщиков платежи по банковским кредитам составляют более 50% их ежемесячных доходов. Это свидетельство того, что тип экономики, который сложился в современной России, ведет ее население прямиком к личному краху. Главные причины — низкая эффективность труда и нищенские доходы большинства наемных работников (в Китае минимальная зарплата уже выше, чем в РФ).
Тот факт, что на ежемесячные выплаты банкам у большинства российских заемщиков уходит больше половины их доходов, является четким критерием бедности именно работающего населения (ведь безработным кредит, как правило, не дают). Люди влезают в долги, потом перекредитовываются, потому что просто не могут дожить до зарплаты. Так живут по всей стране. Наше высшее руководство в принципе в курсе проблемы, но политических выводов делать не спешит.
Между тем профильные ведомства бьют тревогу. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин считает, что к 2021 году рост долговой нагрузки населения может стать серьезной социальной проблемой. Говорят, в Минфине тоже поддерживают такую точку зрения. Но каковы варианты решения?
Первое, что приходит в голову — запретить банкам, которые налево и направо рекламируют свои потребительские продукты, выдавать новые кредиты. Но как же люди? Предложить им экономить на еде и одежде (более того, теперь в кредит собираются продавать даже лекарства)? Но в большинстве своем мы и так едим не очень качественные продукты. Покупать еще менее качественные? Но в массе своей люди в России сегодня уже привыкли не голодать. Посоветовать представителям среднего класса (а речь в основном о нем) и их детям затянуть пояса? И кто будет им это советовать? Банкиры и министры? Те, у кого с не только с питанием, но и вообще с любым мыслимым потреблением как раз проблем нет?
За последние пять лет зарплаты абсолютного большинства населения росли только в отчетах Росстата и правительства. В реальности доходы фактически снижались из-за роста потребительских цен, с которыми все хорошо было тоже только в тех же отчетах. Например, мы уже привыкли к тому, что цены на молоко или, скажем, на пельмени остаются одинаковыми, только теперь в пачке не килограмм, а 800 или даже 700 граммов. Психологически этот фокус может кого-то и успокаивает, но в реальности денег на продукты в семьях уходит все больше, хотя зарплаты остаются на прежнем уровне.
Да, можно запретить банкам выдавать кредиты тем, у кого они уже есть или у кого долговая нагрузка превышает 40%-50%. И что будет? Речь идет о миллионах людей. По данным Центрального банка России в стране 39,5 млн человек имеет хотя бы один кредит. Это около 55% работающего населения страны, которое, по данным Росстата, на сентябрь 2019 составляло 72,2 миллиона человек.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) 50% и выше, по данным ЦБ, имеют 46% тех, у кого хотя бы один кредит. То есть это около 20 млн человек из 39,5 миллионов. Очевидно, что большинство из них в обозримом будущем не расплатятся по своим счетам и их долговая нагрузка, скорее всего, будет расти, а не уменьшаться.
Обычно такие люди прибегают к программам рефинансирования, которые предлагают банки. Часто это единственный, хотя и временный выход для таких клиентов. Что будет, если банкам запретят рефинансировать 20 миллионов таких клиентов банков? Вот уж точно запахнет социальными проблемами… А если оставить все как есть, то снежный ком необеспеченных кредитов будет расти и приведет к экономическому коллапсу. Куда ни кинь, всюду клин. Где выход?
Конечно, выходом могло бы стать резкое увеличение благосостояния российских граждан. Но фантастические сценарии мы тут не рассматриваем…
Между тем, помимо необеспеченных кредитов (то есть, тех, выплаты по которым гарантируются исключительно ежемесячной заработной платой), есть еще и обеспеченные.
Речь не только о залоге, но, например, о наличии у вас приватизированной квартиры, другой недвижимости или автомобиля. Эту тему банкиры и связанные с ними чиновники правительства даже не обсуждают. А ведь в случае чего, изъятие в счет погашения долгов единственной квартиры или автомобиля, который, к слову, в современной России для многих и вправду стал уже не роскошью, и даже не столько средством передвижения, как писали Ильф и Петров в начале XX века, сколько источником заработка, также станет коллапсом для многих россиян.
Наверху, судя по всему, это понимают, однако рано или поздно давление растущего пузыря потребительских кредитов и лоббистов правительства могут взять верх. Такого же «нерыночного» варианта решения этих проблем, как изменение структуры занятости, серьезного увеличения реальной заработной платы работающих, наши власти, похоже, не рассматривают в принципе. И это понятно. 94% всех организаций в экономике России — формально частные. Государство, выражающее интересы частного капитала, вторгаться в то, что считает его прерогативой, не будет.
А значит, у нашей власти скудный и безнадежный выбор — между дальнейшим надуванием кредитного пузыря и коллапсом миллионов.
Александр Желенин
Источник:
